Оплата покупки с помощью платежной системы Visa и роль межбанковской комиссии

Visa гордится тем, что предоставляет безопасные и инновационные платежные решения для миллиардов людей во всем мире, миллионов торговых предприятий и десятков тысяч банков. Платежи с Visa – это экономия времени, удобство, отсутствие наличных, безопасность и защита от мошенничества.

Большинство из нас давно привыкли к быстрой и безопасной оплате в магазинах, кэшбеку за покупки, дополнительным сервисам, доступным, а то и вовсе бесплатным платежным картам и к тому, что не нужно беспокоиться о наличных.

При этом с Visa преимущества открываются не только для покупателя, но и для продавца. Безналичные платежи помогают торговцам улучшить качество и скорость обслуживания, получить контроль за финансовыми потоками, уменьшить нагрузку и затраты на обслуживание наличной массы, что все вместе способствует росту продаж и более эффективному бизнесу.

Конечно, любая форма оплаты, будь то обеспечение безналичной оплаты или, наоборот, работа с наличными и инкассацией, требуют определенных затрат. В случае безналичной оплаты эти затраты покрываются специальной эквайринговой комиссией, которая взымается при каждой оплате картой и определяется в процентном эквиваленте от общей суммы товара или услуги банком-эквайером (получателем оплаты). Часть этой комиссии остается банку-эквайеру для покрытия своих издержек, развития сети POS-систем и инфраструктуры. А вторая часть называется межбанковской комиссией (или комиссией интерчейндж). Ее получает банк-эмитент (выпустивший карту, которой осуществляется оплата) от банка-эквайера. Средства от комиссии реинвестируются банком в развитие терминальной сети для приема безналичных оплат, поддержку и техническое обслуживание платежной инфраструктуры, программы лояльности для клиентов, а также доступные тарифы для держателя платежной карты. При этом именно рыночные принципы определяют уровень межбанковских комиссий для разных типов торгово-сервисных предприятий.

Давайте вместе разберемся, как же все-таки происходит оплата покупки с помощью платежной системы Visa, кто в ней участвует и кто в итоге за нее платит на примере покупки худи Давидом и Софией.

Что происходит при оплате с Visa?

Давид и София выбирают подарок другу

Способы оплаты

Как происходит оплата?

Банк-эмитент

Проверяет и подтверждает подлинность транзакции
Предоставляет удобный, доступный и надежный платежный инструмент (например, бесплатную бесконтактную карту с cash back)
Защищает средства от возможных действий злоумышленников

Глобальная компания платежных технологий

Осуществляет обмен информацией между банками-эмитентами и банками-эквайерами по всему миру
Предоставляет наивысший уровень безопасности платежей и гарантирует осуществление оплаты банку-эквайеру, если подлинность транзакции была подтверждена
Внедряет новые продукты, сервисы и технологии для дальнейшего улучшения удобства, надежности и безопасности платежей

Банк-эквайер

Предоставляет торгово-сервисным предприятиям услугу по приему безналичных платежей – от обеспечения проведения транзакции до предоставления необходимой отчетности
Внедряет новые решения по приему платежей (например, внедрение технологии бесконтактных платежей)

А что-то нужно оплачивать дополнительно за услуги банков и Visa?

Конечно, нет! Стоимость худи включает в себя все возможные комиссии, и межбанковскую тоже.

А для чего это нужно?

Межбанковская комиссия (interchange) – это комиссия, которую банк-эквайер оплачивает банку-емитенту за каждую транзакцию с Visa.

Развивает платежную инфраструктуру:

расширение сети приема карт
новые платежные технологии (например, Apple Pay, Google Pay)
защита от мошенничества- комиссии платежных систем

Visa

определяет ставку межбанковской комиссии с учетом баланса интересов всех сторон: держателя платежной карты, банков и торгово-сервисных предприятий
межбанковская комиссия не является источником дохода Visa

Предоставляет бонусы для клиентов:

бесплатное обслуживание карт
кэшбек на покупки
льготный период кредитования
скидки и программы лояльности

Часто задаваемые вопросы

: Эквайринговая комиссия или комиссия банка-эквайера (Merchant Discount Rate/MDR) – комиссия, которую торговец платит банку-эквайеру за услугу приема безналичных платежей. Она определяется банком-эквайером.
: Стоимость услуг эквайера (ее еще называют наценка эквайера, acquirer markup) – это часть эквайринговой комиссии, которую банк-эквайер оставляет себе. За счет полученных средств банк-эквайер имеет возможность развивать платежную инфраструктуру, обеспечивать бесперебойное обслуживание сети приема безналичных платежей, а также внедрять новые технологии и решения.
: Межбанковская комиссия (interchange) – это часть эквайринговой комиссии, которую банк-эквайер, обслуживающий торгово-сервисное предприятие, платит банку-эмитенту, выпустившему карту покупателя, за каждую транзакцию по оплате товара или услуги, совершенную с помощью платежной карты.
: Она обеспечивает баланс и функционирование рынка безналичных платежей. Банки инвестируют доход от межбанковской комиссии, чтобы устанавливать и обслуживать терминалы для приема электронных платежей в магазинах; поддерживать и совершенствовать системы защиты от мошенничества; финансировать разработку новых платежных продуктов и технологий, таких как оплата телефоном, и многое другое. Благодаря таким инвестициям и покупатели, и предприятия быстрее получают доступ к более широкому спектру платежных решений и возможностей.

Кроме того, банки используют доход от межбанковской комиссии, чтобы обеспечивать льготы для держателей карт. Благодаря межбанковской комиссии сегодня мы имеем бесплатные карты, систему кэшбеков, льготные периоды кредитования, специальные предложения по скидкам, программы лояльности и множество других инициатив, направленных на стимулирование безналичных платежей.
: В большинстве стран ставку межбанковской комиссии определяет платежная система на основе объективных рыночных факторов. Она должна покрывать расходы банка-эмитента, а также стимулировать развитие и адаптацию новых технологий. Прямое государственное регулирование межбанковской комиссии может иметь негативные последствия, а именно увеличение стоимости платежных продуктов и сервисов для конечных потребителей, уменьшение инвестиций в обеспечение инновационности, надежности и безопасности платежей, существенное сокращение стимулирования перехода клиентов на безналичные платежи (например, сокращение программ лояльности).
: Visa устанавливает размер межбанковской комиссии, исходя из необходимости стимулировать развитие приема карт в существующих и новых категориях торгово-сервисных предприятий, а также внедрять новые платежные продукты и решения.
: Межбанковская комиссия напрямую не влияет на цены. Стоимость товаров и услуг для потребителя одинакова – как при оплате наличными, так и при оплате картой.
: Нет. Опыт других стран, где осуществляется прямое регулирование межбанковской комиссии, показывает, что снижение межбанковской комиссии не приводит к явному снижению цен на товары и услуги.
: Компания Visa во всем мире последовательно поддерживает рыночные инструменты управления ставками межбанковских комиссий. Мы активно работаем со всеми участниками рынка, чтобы определить такой уровень комиссии, который будет способствовать эффективному развитию безналичной инфраструктуры. Именно такой подход позволяет обеспечить равные условия для всех сторон, при этом поддерживая активное развитие экономики страны.